教材决策图

结论：每题先判断风险和现金流，再看合同条款，最后处理税务/适合性。不要先背产品名。优化入口：学习路线；学习总览：学习总览；考试入口：练习总览；训练索引：教材章节目录。

1. 风险类型pure / speculative；医疗费 / 收入 / 死亡 / 护理 / 财产 / 责任 / 债务。
2. 钱和人谁付款、谁收钱、保护谁、缺口持续多久。
3. 合同边界deductible、trigger、benefit period、owner、beneficiary、coverage form。
4. 税务适合性所得税、遗产税、1035、Medicare/Medicaid/SS/PMI 边界。
Chapter核心判断高频陷阱课程训练
2 Risk保险主要处理 pure risk；风险管理先看频率和严重度。把投资亏损当可保险风险。风险分类30 题
3 Health健康险处理医疗账单风险，不是收入替代。只比较保费，忽略最大自付和网络。医疗费用分摊30 题
4 Life寿险先看死亡现金流缺口，再看 owner/insured/beneficiary。把 insured 当 owner。寿险角色30 题
5 Advanced Life高级寿险先分所得税、遗产税、取现税、换保税。死亡给付免所得税就以为不进遗产。寿险税务分流30 题
6 Disability伤残险替代劳动收入；定义、等待期、给付期决定价值。把 elimination period 当 benefit period。收入替代30 题
7 LTCLTC 是长期照护现金流；常看 ADL/认知触发。以为 Medicare 长期支付 custodial care。LTC 触发30 题
8 Annuities年金管理长寿风险；先分 accumulation 与 payout。把 tax-deferred 当永久免税。年金收入路径30 题
9 P&CProperty 赔自己的财产；Liability 赔第三方责任。把 replacement cost 当市场价。财产/责任拆分30 题
10 Credit信用保护先问保护谁：借款人、家庭还是贷款人。以为 PMI 保护借款人。信用保护对象30 题
11 SS/MedicareSocial Security/Medicare 是政府底座，不是完整退休计划。62 岁总是最优；Part A 免费等于 Medicare 免费。政府保障边界30 题

复习动作：每做一道题，在题干旁标出“风险、付款人、收款人、合同触发、税务/政府边界”。